Empréstimo consignado privado: oportunidade ou armadilha financeira?

O governo lançou uma nova alternativa de crédito consignado para trabalhadores formais (CLT) e microempreendedores individuais (MEIs), utilizando o FGTS como garantia. Esse modelo permite o desconto direto na folha de pagamento, reduzindo os riscos para os bancos e facilitando o acesso ao crédito para milhões de brasileiros. O limite estabelecido para desconto na fonte é de 35%, e, em caso de demissão, o pagamento poderá ser feito com a verba rescisória e o saldo do FGTS.

Essa nova modalidade tem sido amplamente divulgada e celebrada por muitos trabalhadores que precisam de crédito. No entanto, especialistas alertam para os riscos do crédito consignado privado, destacando que ele pode comprometer a saúde financeira do tomador. A educadora financeira Gilmara Gonzalez, por exemplo, adverte que o consignado pode ser um dos piores tipos de empréstimo, pois reduz o poder aquisitivo do trabalhador e é difícil de eliminar.

Juros e Impacto Financeiro

Uma das principais vantagens desse consignado é a diferença nos juros em comparação ao rotativo do cartão de crédito, que pode atingir 450% ao ano. Com a nova modalidade, o governo espera que as taxas fiquem entre 2,5% e 3% ao mês, o que representa cerca de 40% ao ano. Apesar da redução significativa em relação ao cartão de crédito, esse percentual ainda está bem acima da taxa Selic.

O planejador financeiro Thiago Martello ressalta que a decisão de recorrer ao crédito deve ser tomada com cautela. Segundo ele, a necessidade de empréstimos pode indicar problemas no planejamento financeiro, e a contratação do crédito não garante a solução do problema. Além disso, quando se trata de um consignado, o trabalhador não tem a opção de atrasar ou renegociar o pagamento, pois as parcelas são descontadas automaticamente do salário. Se houver demissão, parte dos direitos trabalhistas poderá ser comprometida.

Como o programa ainda está no início, os juros aplicados estão relativamente altos, mas há a expectativa de que possam diminuir com o tempo. O Banco Central, por sua vez, ainda não avaliou o impacto econômico dessa iniciativa.

O Custo Real do Empréstimo

Na prática, o funcionamento desse empréstimo pode ser visto como uma antecipação do dinheiro que já pertence ao trabalhador. O banco utiliza o FGTS como garantia e empresta o valor ao cliente, cobrando juros sobre esse montante. Assim, quem solicita R$ 5.000, por exemplo, pode pagar esse valor em 48 parcelas de R$ 199,35, totalizando R$ 9.567,80 ao final, com uma taxa de 3,04% ao mês. Já um empréstimo de R$ 30.000, parcelado em 84 vezes de R$ 992,19, custará R$ 83.343,96 ao longo do contrato, demonstrando o impacto dos juros sobre valores mais elevados.

Desde o início da operação, o programa já movimentou mais de R$ 3,1 bilhões em apenas 13 dias. Durante esse período, foram registrados mais de 500 mil contratos, com um valor médio de crédito concedido de aproximadamente R$ 6.284 por trabalhador.

Planejamento Financeiro é Essencial

Essa nova linha de crédito oferece uma alternativa a juros mais baixos do que outras opções disponíveis no mercado, mas exige um planejamento financeiro cuidadoso para evitar o superendividamento. Com os juros acumulados ao longo dos meses, o custo final do empréstimo pode ser significativamente maior do que o valor inicialmente contratado. Assim, antes de aderir ao programa, é essencial avaliar se a parcela cabe no orçamento e se há alternativas mais vantajosas para solucionar a necessidade financeira.

A educadora financeira Isolda Carlos reforça a necessidade de comparar as taxas antes de contratar esse tipo de crédito. Segundo ela, mesmo que os juros estejam na faixa de 1,6% a 3% ao mês, um empréstimo de R$ 4.000 pode acabar custando cerca de R$ 15.000 ao final do contrato. Sem um planejamento adequado, o trabalhador pode acabar entrando em um ciclo de endividamento difícil de sair.

Além disso, especialistas recomendam que empresas incentivem a educação financeira entre seus funcionários para que o crédito consignado seja utilizado de forma consciente. Muitos trabalhadores enxergam essa modalidade como uma solução rápida para problemas financeiros, mas sem um planejamento adequado, ela pode se tornar um grande problema a longo prazo.

Como Acessar a Carteira de Trabalho Digital

Para quem deseja solicitar o crédito consignado privado, um dos primeiros passos pode ser acessar a Carteira de Trabalho Digital. O processo é simples: basta se cadastrar no sistema Gov.br, informando dados como CPF, nome, data de nascimento, nome da mãe e estado de nascimento. Após essa etapa, será necessário responder a um questionário sobre sua trajetória profissional e criar uma senha de acesso.

Com o cadastro concluído, a Carteira de Trabalho Digital estará disponível no aplicativo oficial para Android e iPhone, ou pelo navegador no portal do Ministério do Trabalho.

Considerações Finais

O crédito consignado privado pode ser uma solução para muitos trabalhadores que precisam de dinheiro rápido e com taxas menores que outras opções do mercado. No entanto, ele também apresenta riscos que devem ser considerados antes da contratação. O mais importante é ter consciência do custo final da operação e avaliar se o valor das parcelas se encaixa no orçamento sem comprometer a estabilidade financeira.

Se o crédito for inevitável, buscar as melhores condições e entender os detalhes do contrato pode fazer toda a diferença. O planejamento financeiro é o melhor aliado para evitar o endividamento desnecessário e garantir um uso mais responsável dessa linha de crédito.

Referências:

CNN Brasil. Empréstimo consignado privado ultrapassa R$ 3,1 bi em operações. Publicado em 3 abr. 2025. Disponível em: https://www.cnnbrasil.com.br/economia/macroeconomia/emprestimo-consignado-privado-ultrapassa-r-31-bi-em-operacoes/. Acesso em: 3 abr. 2025.

UOL Economia. Crédito do Trabalhador: entenda empréstimo que usa FGTS como garantia. UOL, 31 mar. 2025. Disponível em: https://economia.uol.com.br/noticias/redacao/2025/03/31/credito-do-trabalhador-entenda-emprestimo-que-usa-fgts-como-garantia.htm. Acesso em: 03/04/2025.

INSTITUTO DE LONGEVIDADE. Crédito consignado privado: especialistas alertam para riscos da modalidade. Disponível em: https://institutodelongevidade.org/longevidade-financeira/dinheiro/credito-consignado-privado. Acesso em: 03 abr. 2025.

AGÊNCIA GOV. Crédito do trabalhador ultrapassa os R$ 3,1 bi em empréstimos. Disponível em: https://agenciagov.ebc.com.br/noticias/202504/credito-do-trabalhador-ultrapassa-os-r-3-1-bi-em-emprestimos. Acesso em: 03/04/2025.